新华网福州3月３1日电（陈德文、林文海）“三农”问题、小企业“贷款难”问题与国计民生休戚相关，社会各界广泛关注。最近5年来，农行泉州分行贴近民众的金融需求，持续创新推出金博士理财卡、智能卡、小企业“可自助可循环贷款”、惠农卡四代系列金融新产品，有效破解小企业、“三农”金融服务弱化和涉农项目融资难等问题，形成独特的“金博士”运营模式。

    ５年间，泉州农行向6400多户小企业、个体工商户累计发放“可自助可循环贷款” 200多亿元，圆了他们的创业致富梦想；自身也取得良好的效益，2007年该行实现利润近8亿元。

    业界专家认为，金博士运营模式值得借鉴推广。

    金博士推出后，深受客户青睐，引起社会各界的广泛关注，各大金融机构纷纷效仿金博士理财卡自助贷款模式，推出各类自助循环贷款产品。2006－2007年金博士先后荣获中国自主创新品牌、中国金融创新商标、中国金融品牌金奖等多项荣誉，2007年8月农总行把金博士确定为全国农行金融服务品牌，金博士已成为倍受市场欢迎、客户青睐和学术界关注的知名金融品牌。

　　专家呼吁：金博士运营模式应在各金融机构推广

    厦门大学金融系主任朱孟楠教授一直非常关注国内金融创新，金博士的崛起迅速进入他的视线。特别是金博士被厦门大学列为研究生教程后，通过对泉州农行金博士“可自助可循环贷款”模式进行深入研究，朱教授认为，这种模式值得在金融机构推广。

    朱孟楠说，“二八定律”认为20％的优质客户能带来80％的利润，于是金融机构“嫌贫爱富”，片面追逐大客户，众多中小企业、“三农” 项目沦为追求利润最大化的金融机构不愿提供贷款的劣等客户，成为被现代金融服务遗忘的角落。而泉州农行则对目前银行业普遍奉行的“二八定律”进行修正，金博士系列产品就是专门针对小企业和三农客户等大众化需求而创新研发，而且实现了良好的企业（客户）和银行经济效益以及良好的社会效应，这种金博士运营模式也为解决“三农”金融服务弱化和小企业“贷款难”问题提供了良好的示范。

    朱孟楠说，泉州农行“金博士”模式的成功运作，体现了国有银行改变营销模式，注重品牌培育的努力。泉州农行成功运用事件营销、文化营销和公益营销手段，在短短的不到5年时间使金博士品牌价值突破30亿元，开辟出一条避开正面竞争多方共赢的发展道路，实践证明他们成功了。

    朱孟楠分析，金博士可自助可循环贷款累计发放210多亿元，实现零不良贷款，成为金融同业典范。泉州农行坚持把好的产品让好客户使用，将创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系中，制定行之有效的创新产品管理制度，加强前、中、后台分离的相互制约，在产品创新中导入“机器制约”理念，实行人工、机器的双重制约，风险更加可控，这些都别具匠心的体现了主动经营风险的意识。他建议，当前国家要大推进金融支农的步伐，必须创新支农贷款担保机制和建立健全金融创新风险控制体系。通过发展农村互助担保组织、鼓励中小企业担保机构拓展担保业务，银行方面也要积极创新担保方式，有效破解贷款抵押、担保难题，切实改变小企业“贷款难”和“三农”金融服务空心化问题。

　　首创自助循环贷款模式，破解企业和个人融资难题

    “时间短、额度小、使用频、需求急”是小企业融资的特点，与大客户相比，成本高、利润低、管理难甚至风险大。因此，历来为大银行所不屑一顾。

    泉州民营经济特色鲜明，“十分天下有其九”，不管作为中小企业还是个体群体都显示出顽强的生命力，是个非常诱人的大市场。然而，“贷款难”却是困扰众多中小企业发展的老、大、难问题，他们经常在为卡多、折多、密码多以及贷款手续繁琐而发愁。经过充分调研分析论证，泉州农行发现如果能找到好的产品，泉州农行把突破口确定在产品创新上――迅速研制适合市场客户需求的金融创新产品。

    2003年7月，具有“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”功能的自主创新金融产品――金博士理财卡，在泉州农行应运研发诞生，解决了客户“多卡、多折、多密码”问题；同时在个人贷款中首创“可自助可循环贷款”方式，对传统贷款的供款、还款方式进行颠覆性革命，做到一次申请，循环使用，自助办理。

    “可自助可循环贷款”就是银行对小企业或个体工商户核定一个可循环使用、可自助使用的贷款额度，客户只需办理一次手续，有效可达３年，不必逐笔办理签订借款合同和担保合同等繁琐的贷款手续；需要资金时可随时自助放贷、有资金时随时自助还贷，贷款利息按实际贷款和实际使用天数计算，大大节省客户的贷款利息支出。

    金博士自助循环贷款模式迅速成为业界竞相模仿的样板。

    几年来，该行又先后创新推出金博士小企业可自助可循环贷款、小企业标准厂房开发贷款、小企业标准厂房按揭贷款等。目前，金博士可自助可循环贷款客户群体已经全面覆盖个人综合消费、小企业主、小企业等，形成金博士完整的信贷产品体系。

    作为一家面向三农的金融企业，泉州农行给自己确立的使命是：“与时偕行，与民同在”、“人文金融，关注民生”、“大行德广，普惠三农”“做让大多数人用上的金融产品”，这就是现在为人们所称道的“平民化创新”——“金博士模式”。

    泉州农行也以自己持续的“平民化创新”，一以贯之地履行着这一看似简单的承诺。

　　金博士关注民生民事，让利客户赢市场

    “让我们感觉最深的是，银行精打细算，会吃人家的豆腐；现在农行金博士把便利让给客户，利息还按实际天数计算，反而是让我们企业吃银行的豆腐”，在2007年福建小企业融资论坛暨小企业融资工作现场推进会上，来自晋江安海镇梧山村的苏良磁如是说。

    苏良磁是晋江市中德顺机械有限公司总经理，2003年恰逢农行推出金博士，他用厂房抵押取得90万元自助循环贷款额度，坐在家里电脑前就可以自己放贷，货款一回笼马上就自己操作还贷，不用等待银行层层审批，资金使用效率很高。随着经营规模扩大，2005年他获得泉州农行500万元自助循环贷款额度。“这种新贷款模式帮助我们企业快速发展壮大，2003年我们企业年产值仅200万元，2007年产值突破5000万元。同时，与一般贷款相比较，自助循环贷款一年还使我们企业节省贷款利息支出9.93万元。”苏良磁告诉记者说。

    作为全国农行小企业信贷工作试点，泉州农行已经为6333户小企业和小企业主发放68.8亿元贷款,占全部贷款的27.7%，仅2007年当年新增加小企业贷款17.3亿元,占泉州金融同业总增量的51%；在扶持小企业发展的同时，银行自身也得到丰厚的效益回报。据统计，该行新发放小企业贷款利率平均上浮26%；小企业贷款新增利息收入占总收入的35%。

    “可自助可循环贷款模式对原有的信贷制度、机制、流程、审批的所有环节,并没有发生更多的改变,对贷前贷后的调查、审查、检查不仅没有降低要求，还提高了标准。”泉州农行行长黄斌说，“发生变化的是，在整个资金融通中,人们最不经意而又最关键的环节--‘供款、还款方式’上,这一变化颠覆了凝固着计划经济传统、官商色彩、行政化模式的国有银行管理手段，用最人性化的可自助可循环设计取而代之五十年不变的供款还款方式,让客户实现无须等‘贷’，如愿以‘偿’，大大节约了企业客户的贷款时间成本和银行的经营成本”。

　　践行惠农使命，破解“服务三农”与“商业运作”难题

    “面向三农，商业运作”，这是党中央赋予农业银行的伟大历史使命，也是农业银行发展的必然选择。如何破解服务“三农”与商业运作的难题，成为各级农行经营者第一要务。

    “不懂得穷人的经济，就不是经济学家；不通晓农村金融的银行家，同样称不上是职业银行家。”在有着农金员经历的泉州农行黄斌行长眼中，“金融不只是生意，而利润也并非一切。源于哲学和社会学层面的思维和决策才是最高的金融思维和决策。作为一家与中国经济发展息息相关的金融单位，一切金融创新的出发点就是要符合中国的国情，落脚点则是要惠及民生。”

    作为一家以可持续发展为战略的企业，作为全国农行开展“三农”金融服务试点工作在东部沿海发达地区唯一一个试点分行，泉州农行大力弘扬“人文金融，关注民生”的价值取向，不仅仅关注自身的发展，更从服务社会、服务民生中实现双赢、谋求共同发展。泉州农行根据区域经济的层次性和区域特色，创新工作方式，绘制一系列服务“三农”金融生态图，在图中清晰标明各经济区域的产业特征、支柱产业、生态圈辐射范围、“三农”业务重点等，组织引导辖内各行、各部门和业务人员“按图索骥”，依此分层推进金融服务“三农”试点工作。

    2007年12月25日泉州农行在德化支行试点发行金博士农村版理财卡(金博士惠农卡)，这是该行为配合和服务政府部门实施新型农村合作医疗政策等“民生工程”，专门研发的惠农产品。金博士惠农卡首次融入医保功能，为参合农民提供消费、缴费、存取款以及农村个人客户小额应急贷款保障医疗应急需要，填补了国内业界惠农产品的空白。目前金博士惠农卡已经普及发送到德化6万多农户户主手中，涉及全县90%以上的农户。该卡具有财政支农资金的代理支付、新型农村医疗合作、可自助可循环农户小额贷款等多种功能，不仅在实现农总行项俊波行长提出的“设计一款可以覆盖2.5亿户农民的集储蓄、汇兑、理财和贷款为一体的贷款卡”的战略构想上先行一步，而且实现良好的集群效应，也为农行破题“面向三农”与“商业运作”提供了成功的实例。

    试点工作以来，泉州农行累计发放涉农贷款19.36亿元。2007年底, 该行涉农贷款余额147.6亿元,占全部贷款的59.35%，为农业增产、农村发展、农民增收助了一臂之力。

    中国农业银行总行张云副行长2007年12月到泉州分行考察指导服务“三农”试点工作时，称赞“金融生态示意图”是一张细分农村市场、指挥作战的“行动路线图”，体现了精细化管理和科学分类指导。随后，他又在全国农行面向“三农”金融服务试点工作汇报会上指出：“福建泉州分行根据当地情况，描绘出本行服务“三农”金融生态图，按图索骥，有步骤推进三农试点各项工作，值得各行借鉴。”

    泉州农行力争通过试点，进一步发挥城市业务对县域业务的辐射、带动作用以及县域业务对城市业务的支撑、促进作用，拓展塑造城市和农村两个格局，实现“两翼齐飞”，把泉州农行建设成全国农行沿海发达地区服务“三农”与商业运作的“样板行”，金融产品研发创新的“示范行”；同时瞄准法国农业信贷银行发展模式，把泉州农行建设成“微缩版”的法国农业信贷银行（远期目标），为全国农行的发展积累经验。

    目前，泉州农行已构架起有效产品、品牌、服务网络体系，正昂首踏上不断创新不断求解探索的商业化“服务三农”的希望之路……