新华网福州8月21日电（林文海）日前，中国银行业协会举办的"中国地方金融特色产品"评选活动揭晓，农行泉州分行自主创新品牌金博士从全国29个省（市、自治区）171个金融机构申报的231个金融产品中脱颖而出，被评为首届中国地方金融十佳特色产品。
2003年以来，泉州农行确立"做企业、做市场、做品牌、做文化"的经营理念和"亲民、爱民、为民、便民、利民"的服务理念，以自己持续的"平民化创新"， 贴近民众的金融需求，不断创新推出诸如金博士理财卡、智能卡、小企业"可自助可循环贷款"、惠农卡等四代系列金融新产品，一以贯之地履行着这一看似简单的承诺。金博士品牌也已成功地从个人业务发展到公司业务、从城市金融延伸到农村金融，全面覆盖了银行资产、负债和中间业务，有效破解小企业、"三农"金融服务弱化和涉农项目融资难等问题。
目前泉州农行金博士理财卡发卡量达330万张，带来存款160多亿元，银行卡市场占有率接近50%，卡均存款占居同业首位；自助循环贷款余额达54亿多元，累计发放贷款300多亿元，不良贷款率为零；贷款利率平均上浮26%，经济效益和社会效益显著。实践证明，金博士可自助可循环贷款具有极强的生命力。
5年间，泉州农行这样一家国有商业银行地区分行依靠自主创新打造出金博士产品和品牌，从而走出原本被边缘化的市场，并获得异乎寻常的增长：各项存款新增 196亿元、各项贷款新增179亿元，实现利润33.7亿元，并在系统内跃升为一类行。
泉州农行人用自己全新的理念诠释着金融文化，致力于将金融服务品牌化，业界赞叹――海峡西岸出了个"金博士"！
在全国著名侨乡、中国十大魅力城市、中国品牌经济城市--福建省泉州市，这片素有"民营经济特区"的热土，市场经济发达，民众不断增长的金融服务需求给金融产品创新提供了肥沃的土壤，这里的金融创新同样是风生水起、风起云涌。自2003年7月金博士理财卡横空出世，5年来，泉州农行成功研发、培育和塑造金博士品牌，创新推出金博士四代产品，引领着海峡西岸金融创新的潮流。
作为一家面向"三农"的金融企业，农行泉州分行给自己确立的使命是："与时偕行，与民同在"、"人文金融，关注民生"、"大行德广，普惠三农""做让大多数人用上的金融产品"，这就是现在为人们所称道的"平民化创新"--"金博士模式"。
金博士理财卡：多功能于一卡的"理财卡"
2003年7月，中国第一张集"一卡多账户、贷款可自助、理财能致富"于一身，集多种储种、多币种、多功能于一卡的"理财卡"--金博士理财卡在这里诞生。这是一次重大金融产品创新。
首次将"理财"业务和"银行卡"业务揉合在一起，首次在业界提出"理财卡"，的概念，成为银行业竞相模仿的"宠儿"。
"一卡多账户、贷款可自助、理财能致富"作为三组不断递进的功能组合，是该产品独具的三大特色服务，同时正好与普通客户、成长性客户和高端客户对理财服务的三个层面需求相适应,满足不同层次、不同职业客户的不同的现实和潜在的需求。
"一卡多账户"---帐户管理具有划时代意义的变革。它以"金穗借记卡"活期存款账户为主账户，可以关联多达100个本外币定活期存款、零存整取、通知存款和个人贷款子账户，所有账户均凭卡和同一密码进行操作，有效解决客户"卡多、折多、密码多引发的诸多不便以及办理贷款手续繁琐"的问题。
"贷款可自助"---对传统信贷经营模式的革命性裂变。贷款可自助是"金博士理财卡"最大的亮点，持卡人提供有效资产作为抵押或质押的，农行将为其在卡中核定一定比例的贷款额度(有效期限最长可达3年)。持卡人可在有效期限内根据资金需要随时使用该贷款额度，不必再逐笔办理繁琐的贷款手续，做到一次申请，循环使用，自助办理，较好地解决了广大民众、个体工商户（个人客户）贷款难的问题。
"理财能致富"---金博士理财卡的增值功能。该卡为客户提供了活期超额转定期、定时定额自动供款等特色服务，为客户提供理财组合、设计理财方案，帮助客户达到理财增值的要求。
金博士智能卡：真正意义的电子钱包
2005年8月10日，研发推出金博士理财Ⅱ-智能卡，这是第一张符合"中国的EMV标准"的双界面银行IC卡，也是国内第一个真正意义上的电子钱包。持卡人消费时无需密码、可脱机交易，免签名、免找零，余额不足时可以随时在银行网点、自助设备、圈存机上"圈存"。持有"金博士智能卡"就相当拥有了一个随身携带、最时尚的智能型电子钱包。
无"现"能支付---金博士理财卡的智能化升级，支付交易进程的里程碑式标志。金博士智能卡电子钱包功能的使用和推广必将引爆一场革命----消费领域颠覆性的革命。
金博士可自助可循环贷款：破解小企业发展瓶颈
2006年6月26日，一款专门为小企业融资设计的，可自助使用、可循环使用的银行贷款新品－－农行金博士小企业自助可循环贷款（金博士理财Ⅲ），在中国农业银行总行小企业贷款试点单位－－农行泉州分行正式面市，其最大亮点就是可自助、可循环，较好地解决了中小企业贷款难的问题。
它是农行泉州分行借助已形成的"金博士"品牌优势，以适应小企业资金需求"时间短、额度小、使用频、需求急"等特点，为小企业度身定制的具有"省时、省事、省钱" 特点的优质信贷产品。客户只需办理一次手续，在农行核定的额度内可自助、可循环使用，有效期可达3年，不必逐笔办理签订借款合同和担保合同等繁琐的贷款手续。同时，客户需要资金时可随时自助放贷、不用时随时自助还贷，贷款利息按实际贷款额和实际使用天数计算，节省利息支出。
该行又先后创新推出金博士小企业标准厂房开发贷款、小企业标准厂房按揭贷款等。目前，金博士可自助可循环贷款客户群体已经全面覆盖个人综合消费、小企业主、小企业等，形成金博士完整的信贷产品体系。
金博士惠农卡：一卡惠三农
小关关联大民生。作为总行面向"三农"金融服务沿海发达地区唯一试点的二级分行，泉州农行先行先试，积极创新，扎实开展试点工作。结合本地特色和"三农"市场需求，选择以德化县"新型农村合作医疗"（简称"新农合"）项目为切入点，在总行、省分行、泉州分行、德化支行四级联动配合下，创新研发推出一款面向"三农"，具有"一卡多帐户、看病无后顾、贷款可自助"等功能的现代农村金融综合服务产品。2007年12月25日，惠农卡（时称金博士理财卡农村版）在德化县凤洋村首发时，现场的一位60多岁的老农热泪盈眶地说："在农村生活了数十年，今年拥有了第一张银行卡。"该卡填补了国内业界惠农便民产品的空白。在半年时间内发卡6.6万多张，全县 "参合"农户每户都有一张惠农卡，农户覆盖面达到95%，为农民提供存款、结算、汇兑服务、代发财政支农补贴、代管新型农村医疗保险基金等服务，深受当地政府和农民的好评。
金博士惠农卡另一个特色功能就是小额农户贷款。针对农村对信贷支持的迫切要求，该行创新了5户联保、公务员保证担保等多种方式，并对特色农业、农业产业化经营、农民致富奔小康等给予优先支持。持卡农户获得农行授信后，可在核定的额度和期限内，使用金穗惠农卡在农行网点或通过自助机具、网上银行多次办理小额贷款的放款和还款等业务，实现一次授信，循环使用，随借随还，不误农时。
今年7月4日，在北京召开的农业银行服务"三农"改革与发展座谈会上，德化县委书记陈全顺说："金博士惠农卡---一卡惠三农。农总行项俊波行长提出的'让2.5亿户农民拥有一张集存款、贷款、汇兑、理财于一身的惠农卡'战略构想，经过省、市、县农行卓有成效的努力在德化县已经率先实现。"
专家：金博士模式值得推广
今年7月，新华社记者在《经济参考报》刊发题为《泉州农业银行创新产品破解小企业融资难题》的报道：厦门大学金融系主任朱孟楠教授研究泉州农行"可自助可循环贷款"模式后认为，这种模式值得在金融机构推广。
朱孟楠认为，金博士自助循环贷款模式对原有的信贷制度、机制、流程、审批的所有环节，并没有发生更多的改变，金融机构对贷前贷后的调查、审查也只有提高标准，没有降低要求。发生变化的是在整个资金融通中最不经意又十分关键的环节--供款、还款方式，这一变化颠覆了凝固着计划经济传统、官商色彩、行政化模式的国有银行管理手段。实践证明，在这种模式下，大大节约了企业客户的贷款时间成本和银行的经营成本，同时银行所获得的加权平均利率增长了20%以上。
朱孟楠说，泉州农行贷款新模式也是对目前银行业普遍奉行的"二八定律"进行了一次修正。"二八定律"认为银行20%的优质客户能带来80%的利润，而一些小企业和"三农"项目沦为追求利润最大化的金融机构不愿提供贷款的劣等客户。这种新模式的主要目标是小企业和"三农"项目，为当前解决金融服务"三农"难题提供了良好的示范。
相关链接：金博士荣耀
2003年以来，金博士品牌的迅速崛起引起了社会各界的广泛关注。金博士理财卡先后荣膺全国农行金融新产品设计大赛决赛一等奖，全国农行银行卡最佳新创意奖，第三届中国企业策划案例铜奖，2004年中国人民银行总行科技成果鉴定第一名，并获得国内领先水平的评价，被授予2005中国银行业创新奖，2006-2008年度先后荣获中国金融品牌金奖、中国金融文化品牌金奖、中国自主创新品牌、中国金融创新商标、中国金融年度创新奖、中国消费者喜爱的商标、福建省著名商标等多项荣誉，同时它进入了理论学术界的视野，厦门大学把金博士理财卡营销案例作为MBA研究生营销教程；大洋彼岸的世界首屈一指的沃顿商学院也为之惊叹，并把金博士作为教学案例。2007年9月农总行正式把金博士确定为全国农行小企业金融服务品牌。
金博士品牌已发展成为市场欢迎、客户青睐、员工钟爱、权威机构认可、学术界高度关注的知名品牌。经权威机构评估，2007年底，金博士品牌无形资产价值高达人民币85.39亿元。