古人云：言必行，行必果。强调言行一致守信用。而今，随着市场经济的推进，社会的发展，征信体系的建设，信用的意义和作用更是注入了新内涵，并以特有的方式影响着社会、企业和个人的行为
22日，福建省工行、农行、建行、兴业、招行和福州市商业银行、城区农联社等7家银行，联手在福州市军门社区,开展征信知识及个人金融产品宣传活动，吸引了众多市民和企事业单位职工参加，不少人现场询问个人信用情况。这是6月福建开展征信知识宣传月活动的内容之一。
据了解，我国已为1300多万户企业和近6亿自然人建立个人信用档案。在人民银行福州中心支行组织开展的全省征信体系建设中，纳入的企业和其他经济组织的数量达16.57万户，占全省企业数的72%，自然人为2100万，占全省人口总数60%左右。
当前，福建省农村信用体系建设也正纵深推进，已为38.8万户农民建立信用档案，其中20.59万户农户获得信用贷款，贷款余额为70.57亿元。同时，积极推进我省中小企业信用档案的建立，改善中小企业融资难问题，目前，已为尚未与银行发生借贷关系的28127户中小企业建立了信用档案，其中1515户企业获得银行授信意向，910户企业获得银行贷款，金额达109.01亿元。
有关专家认为，当下征信涉及面之大、范围之广，不仅正深刻影响着经济社会和人们工作生活的方方面面，而且对信用文化的提倡、培育以及整个社会信用体系建设将发挥着重要作用。
不良信用记录 影响买房买车
然而，据一项调查显示，33.1%的人对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人不太清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。
小李在住房公积金管理部门贷了款，按规定应该按月归还本息，但有几次他按季还款，无意间导致出现多次不良记录。他担心这对自己的信用会造成影响。
对此，昨日接受记者采访的人民银行福州中心支行征信管理处负责人谈到，征信系统只是客观地记录个人的履约行为，不判断是恶意还是非恶意。是否恶意，由信用报告的使用者自主判断。但可以说，信用与否已成今后贷款依据。
据了解，目前，征信系统主要记录个人贷款及信用卡还款、房屋抵押贷款还款和个人手机账单支付情况，除此之外还有收集非银行信用信息如环保、欠税、公积金、欠资情况等等。
该负责人告诉记者，不良信用信息在国外一般保存7年，破产记录一般是10年。目前我们参照国际惯例。银行在进行个人房屋抵押贷款之前，必须详细查询该客户的个人信用记录报告，包括房贷还款情况、信用卡透支还款情况等，特别是现有的房贷记录。对于已有一套房子的贷款者，在申请第二套房时，银行会严格审核前一套房的还款记录。而包括小李那样大量有“问题”信用记录的购房者对此却“无知无觉”，他们今后将面临着无法再贷款买房、买车的窘境。
建立信用档案 缓解贷款难题
前不久，建瓯一家企业申请贷款，银行在审查企业的信用报告时，发现其环保没过关，就没有发放贷款。而另一家企业在省外开展业务时，省外银行通过全国联网的个人征信系统，发现该企业主在省内因以往个人贷款没有结清存在负面信息，便拒绝办理贷款。该企业主赶紧来银行清账，并通过金融机构向省外银行作解释。
据了解，在福建一些地方，类似的企业状况不同程度存在，仅去年，福建省就有29户企业拖欠工资信息、123户企业环境违法信息等被纳入企业信用信息数据库。这些有不良信用记录的企业的信贷资金直接受到限制。
“过去我们没法知道贷款人或企业在其他银行的信用情况，贷款的时候需要抵押或者担保。现在有了征信系统，决策就有了依据，对于信用记录好的可以直接发放信用贷款。银行也可以防范信贷风险，维护金融稳定。”福州市商业银行风险部负责人翁华说，“有了信用记录以后，企业和个人还款的主动性和按时性明显增强。”
据不完全统计，去年全省金融机构应用企业征信系统防范的风险贷款达80.09亿元；应用个人征信系统防范的个人风险贷款达17.5亿元。
重视个人信用 共塑诚信风气
目前，福建省个人信用报告的使用范围正不断得以拓展，漳州等地对人大代表、政协委员的资格确认，宁德、南平等地对公务员的录用及干部提拔，都将个人在银行的信用状况作为审查的重要内容之一。
“远离不良记录，只能靠自己。 要像爱护眼睛一样，爱护自己的信用。”省人行征信处负责人说。
爱护自己的信用，需要从细节上下工夫。业内人士提醒：身份证不能随便借给别人，以免替人“背黑锅”；如果搬家，一定要做好水电气变更手续，以免信用信息张冠李戴；信用卡、手机号码停用后，一定要办理注销或停用手续；隔一段时间就要查阅自己的信用报告。当前，银行均提供免费查询。一旦发现负面记录，应尽快采取补救措施。
“对于个人的信用记录，银行有严格的保密措施。”该负责人强调，商业银行也不能随便查个人信用信息，只有在贷款的时候或者贷后管理的时候才能查。如果本人发现没有经过授权，自己的信用报告被别人查了，可以向人民银行征信管理部门或征信中心提出异议。
有关专家指出，征信体系建设对于打击恶意逃废银行债务、制假售假、商业欺诈等失信行为具有积极作用，可以帮助贷款机构避免风险。信用信息对企业和个人来说，既是财富又是压力。由于知道自己的信用活动将被记录下来，并对今后的生活产生重大影响，在国外，人们都十分重视自身信用，不愿意拖欠各类应付款，从而在全社会形成了诚信为本的良好氛围。而在我国，要真正形成这种良好氛围，还有一段路要走，需要广大企业和我们每个人以及各方的共同努力。 （记者 林智岚 实习生 张宵烨）