担保：途径在于探索

    “三农”业务最大的困难是缺乏担保。在《总体实施方案》的指导下，农行试点分行对担保方式的探索各显神通：茶树、黑熊、林权证、标准厂房、股权、“公司＋农户”、专业担保公司、多户联保等新型抵押物和担保方式基本使试点银行实现了“可贷尽贷”。

    福建三明市森林资源丰富。２００４年，国家林业局确定三明为全国集体林区林业产权制度改革唯一试点，农行三明分行把林业中小企业及林农手里的林权证作为抵押物，开办了森林资源资产抵押贷款。通过林权抵押等方式，目前该行发放贷款余额已达２．４亿元，无一笔不良贷款出现。    

    专业担保公司也作用明显。去年１１月，农行福建分行发放首批由沙县兴农担保公司提供担保的贷款９００万元。至今年４月底，分行对全省农民担保公司已授信６１５０万元，为由其担保的客户发放贷款５０５１万元。

    综合担保方式解决了泉州安溪县潘田村的安居难题。潘田村要由矿区整体迁至县城，但大部分农户无法按揭贷款。村民吴金安在自己新买的单元房内告诉记者，通过农行安溪支行创新的“开发商阶段性担保＋抵押＋矿业公司全程担保”这种组合担保方式，他贷款购买了这套新房。

    试点以来，安徽宣城和六安分行通过“公司＋农户”和多户联保的方式，已向１２９户农户发放贷款６４８０万元。

    风险：控制来自创新

    很多老农行人提起涉农贷款还心有余悸，涉农贷款风险高，早些年给农行带来大量不良贷款至今尚未消化。创新风险控制机制成为试点分行的重要任务，“三包一挂”制度成最大创新亮点。

    试点分行农村小额信贷业务，实行客户经理“三包一挂”（包放、包管、包收、绩效挂钩）制度。根据最早探索这一模式的农行安定支行的实践，计提每笔贷款利息收入的１％作为“个人模拟风险准备金”，同时每月计提员工绩效工资２０％作为个人赔付准备金。如果出现贷款逾期，则依次从准备金中扣款弥补损失。扣除后尚不足弥补损失的，则需要员工停业清贷。

    “民间信贷手续简便，不良率低，业务人员尽职履责是关键。”农行安定支行行长文宏伟说，“三包一挂”可以调动客户经理放款积极性，“包赔”也迫使信贷员注重客户质量。自从安定支行２００５年对个人贷款实行“三包一挂”以来，累计发放个人贷款４５６８笔、５．４６亿元，不良率仅为０．３５％。　

    “公司＋农户”也是试点行的重要实践。广西崇左市蔗糖产业是农民经济收入主要来源，崇左分行通过糖厂对蔗农提供贷款担保。农行崇左分行行长何元程说，通过这种模式发放的农户贷款风险很小，因为贷款农户名单由公司提供，而且公司会对农户的生产过程负责。

    这一模式还设有专门的风险补偿机制。如和威公司从农户每个养殖周期的经营利润中按照２０％的比例提取风险保证金，等农户贷款本息归还后，再将风险保证金归还农户。

    到目前为止，各试点行用“公司＋农户”发放的“三农”贷款均未显现风险。何元程表示，如果试点证明风险可控，下一步“公司＋农户”模式将扩大范围。（完）